Coaseguro en Colombia: qué es, tipos y cómo te afecta al reclamar

Coaseguro en Colombia: qué es, tipos y cómo puede afectar una indemnización

En el mundo de los seguros, el término coaseguro suele generar confusión. Muchas personas lo escuchan al contratar una póliza o al momento de un siniestro, pero no siempre queda claro qué significa ni cómo impacta el pago de una indemnización.

En Colombia, además, la palabra coaseguro puede tener más de un significado, dependiendo del tipo de seguro y del contexto. Por eso, en este artículo explicamos de forma clara y práctica qué es el coaseguro, qué tipos existen y qué debes tener en cuenta para evitar sorpresas

¿Qué es el coaseguro en Colombia?

En términos generales, el coaseguro es un mecanismo para distribuir un riesgo. Sin embargo, en el mercado asegurador colombiano se usa el término en dos sentidos distintos, y ahí nace la confusión.

Por un lado, existe el coaseguro entre aseguradoras (definido por la ley).
Por otro, el coaseguro como participación del asegurado en los gastos (muy común en seguros de salud).

Ambos son válidos, pero no significan lo mismo.

1. Coaseguro entre aseguradoras (coaseguro legal)

Este es el coaseguro definido en el Código de Comercio colombiano.

Se presenta cuando dos o más aseguradoras comparten un mismo seguro, cada una asumiendo un porcentaje del riesgo, de la prima y de la indemnización. Normalmente se utiliza en riesgos grandes o complejos, donde una sola aseguradora no quiere o no puede asumir el 100% del valor asegurado.

¿Cómo funciona?

• El asegurado contrata una póliza.

• Varias aseguradoras participan con porcentajes definidos.

• Suele existir una aseguradora líder, que administra la póliza y coordina el siniestro.

• Cada aseguradora responde solo por su porcentaje, no de forma solidaria.

Ejemplo simple

• Suma asegurada: $10.000 millones

• Aseguradora A (líder): 60%

• Aseguradora B: 40%

• Siniestro indemnizable: $2.000 millones

Pago esperado:

• Aseguradora A: $1.200 millones

• Aseguradora B: $800 millones

Para el asegurado, es clave conocer quién es la líder, cuáles son los porcentajes y cómo se tramitan los reclamos.

Coaseguro vs. reaseguro (no son lo mismo)

Es común confundir el coaseguro con el reaseguro, pero son figuras distintas:

• Coaseguro: varias aseguradoras comparten directamente el mismo seguro frente al cliente.

• Reaseguro: es un respaldo entre aseguradoras. El cliente no tiene relación directa con el reasegurador y su indemnización no debería depender de ese contrato.

En pocas palabras: el reaseguro no cambia tus derechos como asegurado.

2. Coaseguro como participación del asegurado (salud y gastos médicos)

En el uso cotidiano del mercado, especialmente en seguros de salud o gastos médicos, el término coaseguro se usa para referirse al porcentaje del gasto que debe asumir el asegurado.

En este caso, el coaseguro:

• No involucra a varias aseguradoras.

• Es un mecanismo de reparto del gasto entre la aseguradora y el asegurado.

• Suele expresarse como un porcentaje.

Ejemplo

• Cuenta médica: $5.000.000

• Coaseguro del 20%

El asegurado paga $1.000.000
La aseguradora cubre $4.000.000 (según condiciones de la póliza).

Diferencia entre coaseguro y deducible

Aunque suelen aparecer juntos, no son lo mismo:

• Deducible: valor fijo o mínimo que paga el asegurado antes de que el seguro empiece a cubrir.

• Coaseguro: porcentaje que paga el asegurado sobre el valor restante.

Dependiendo de la póliza, pueden aplicar:

• Solo deducible

• Solo coaseguro

• Ambos, uno después del otro

Por eso es fundamental leer las condiciones particulares.

Coaseguro y contratación estatal: una confusión común

En contratos con el Estado es frecuente confundir coaseguro con consorcio:

• En un coaseguro, cada aseguradora responde proporcionalmente a su participación.

• En un consorcio, los integrantes responden de forma solidaria, según la Ley 80 de contratación estatal.

Esto es especialmente relevante en pólizas de cumplimiento, donde una mala interpretación puede implicar asumir riesgos mayores a los esperados.

¿Qué pasa si ocurre un siniestro en un coaseguro?

En un coaseguro entre aseguradoras:

• Cada compañía debe asumir su parte de la indemnización.

• Normalmente el proceso se canaliza a través de la aseguradora líder.

• El pago total no debería verse afectado, siempre que el siniestro esté cubierto.

Sin embargo, la coordinación entre aseguradoras existe, y por eso es clave contar con una asesoría adecuada desde el inicio.

Errores comunes relacionados con el coaseguro

• Creer que todas las aseguradoras responden solidariamente.

• No preguntar quién es la aseguradora líder.

• Confundir coaseguro con deducible.

• No revisar los porcentajes de participación.

• Pensar que el coaseguro solo existe en seguros de salud.

Recomendaciones finales

Antes de contratar o renovar un seguro donde se mencione el coaseguro:

✔️ Pregunta qué tipo de coaseguro aplica
✔️ Solicita los porcentajes de participación
✔️ Confirma cómo se tramitan los siniestros
✔️ Revisa deducibles y coaseguros en gastos médicos
✔️ Apóyate en un asesor que te explique el impacto real en una indemnización